贝塔数据:重磅!十四五养老规划再提延迟退休,如何体面养老?

受老龄化、少子化影响，我国养老形势日益严峻。

为应对老龄化问题，近日，国务院印发《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》），围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展，明确了十四五时期的总体要求、主要目标和工作任务。其中，再次提及延迟退休。

今年两会，也有多位代表热议养老，拟提案建议尽快完善政策法规体系，优化养老产业发展环境，促进养老服务多元化。

为什么会如此关注养老？因为当前养老问题已刻不容缓，需要小步慢跑，尽快解决！

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贝塔研究院：我国养老的五大问题

十四五时期，党中央把积极应对人口老龄化上升为国家战略。为什么国家高度重视养老问题，这是由我国的养老形势所决定的。当前，我国养老主要有五大问题凸显：

问题一：老龄人口规模大

第七次人口普查数据显示，我国60岁以上人口已达2.6亿，占总人口的18.7%，比15岁以下人口占比（17.5%）还高。

问题二：老龄化速度快

第七次人口普查比第六次人口普查60岁以上人口占比增长6.7%，随着第二波婴儿潮逐步迈入老年，十四五期间，退休人群将新增4000万人，我国正加速进入中度老龄化社会。

问题三：养老储备行动不足

根据近期保险资管协会发布的调研数据显示，具有完整养老规划且付诸行动的人群仅占4%，多数人养老储备还停留在规划意识层面。

问题四：基本养老金收不抵支

当前我国三支柱养老体系发展极不平衡，大众对第一支柱（即基本养老金）依赖过高。据人社部最新数据统计，2020年基本养老保险基金收入49229亿元，基金支出54656亿元，收不抵支。按照当前的生育率，社科院预计到2035年我国基本养老金结余恐将耗尽。

问题五：基本养老金增速放缓

2020年平均每人每月基本养老金为3350元，虽然已经经历17连涨，但初始金额低，近些年涨幅也在放缓，随着经济增速放缓，退休人员增多，未来上涨空间进一步压缩。

为应对这些问题，《规划》中提出了种种应对措施，来缓解当前的养老压力，其中最重磅的消息是，延迟退休！

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贝塔研究院：延迟退休写入顶层规划

当前的法定退休年龄政策始于1951年发布《中华人民共和国劳动保险条例》，总体上看，当时提出男性年满60岁，女性干部年满55岁、女性工人年满50岁可退休的规定契合了一定时期经济社会发展需求，有其合理性。

1950年，我国人均寿命仅为40岁，但是随着改革开放经济腾飞、医疗水平的不断提高，我国2019年人均寿命已增至77.3岁，根据国家发改委印发的《十四五公共服务规划》显示，2025年中国人均预期寿命将提高到78.3 岁。

平均寿命快速提升，过往的法定退休年龄已经跟不上时代的脚步，基于此，延迟退休被提上议程。

而此次《规划》的第三部分，提出了实施渐进式延迟法定退休年龄，这是自去年《十四五规划和2035远景目标纲要》发布后，第二次用到这一重要表述。理解这一表述重点在于实施和渐进式两个词。

就实施而言，它表明延迟退休正在从政策研究制定走向政策执行。十年前发布的《社会保障十二五规划纲要》提出了研究弹性延迟领取养老金年龄的政策，时至今日，已经明确为实施，这说明当前这一政策已经从研究探索层面逐步走向实践应用层面。

就渐进式而言，可以结合江苏的政策来看。前不久，江苏省已经发文率先推迟退休，不过推迟退休与延迟退休还不一样，推迟退休重在本人申请：

江苏省的推迟退休更像是餐前菜，想让大家心中有底，最后是关键，具体退休年龄还是按照国家对退休年龄的规定执行。

而《规划》中提到的渐进式延迟法定退休则是顶层设计对未来退休年龄的擘画，为退休政策定下了总目标。

目前全国31省（市）已完成了延迟退休征求意见工作，从全局来看，延迟退休不可一蹴而就，而要遵循小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾四个原则。这对临近退休的人群影响较小，对刚参加工作的人影响很大。

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贝塔研究院：稳步推进养老多元化体系建设

除了实施渐进式延迟退休，《规划》中也提到，稳步推进养老服务体系建设，来满足多元化的养老需求，具体如下：

1、推动第二、三养老支柱发展

大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人养老金发展。前半句针对企业，后半句针对个人。

当前，我国居民过度依赖基本养老金，也就是第一支柱，二、三支柱发展不均衡。将更多企业纳入年金覆盖范围，有助于企业职工养老水平的提升；而对个人来说，第三支柱养老保险也就是通过商业养老保险来补充个人养老。

如何理解这三者的关系？

就好比养老压力像一块块从高处斜坡滚落的石头，基本养老金挡在最前面。20多年前社保刚刚建立，刚开始退休人群占比少，而缴纳基本养老金的人群多，可以兜住基本养老需求。

但随着老年人增多、出生人口下降，基本养老金渐渐也难以挡住养老压力，这个时候就需要企业和个人参与进来，企业缴纳企业年金，个人缴纳商业养老保险，有压力一起扛，不然就会像邻国日本一样，退休之后还得继续工作，参与推石头。

2、《规划》明确十四五养老服务体系主要指标：

推动养老设施建设，提升养老服务能力，能更好地帮助广大老年人。当前信托、保险、地产公司都在抓紧布局适老社区，以满足日益多元的养老需求。

3、推动医养结合

随着年龄增长，老年人不光要面临养老压力，还要同时应对医疗压力。

医养不分家，才能更好地服务老年群体。当前医养结合缺口较大，规划明确了医养结合发展方向，依托现有社区打造医养结合服务体系，开展相关人才培训，帮助老年群体老有所养、老有所医。

4、调整城乡居民基础养老金

落实基本养老金合理调整机制，适时适度调整城乡居民基础养老金标准。

因为城乡居民基础养老金交的少，领取标准也低。而此次规划新增如上表述，意味着后续会缩减城乡居民养老金和城镇职工养老金的差距，交费也会相应升高。

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结语

贝塔研究院总结：当前，延迟退休已经板上钉钉，想要减轻将来的养老压力，我们需要在尚有余力时做好未来规划，否则等到进入老年期，再去准备就来不及了。

对于个人而言，养老不能将压力全推给国家和企业，养老事业需要你我共同努力，通过健康险预防健康医疗问题、商业养老保险储备养老资金，医疗、养老都规划到位，才能保障我们延退无忧！