第三支柱还需进一步加大养老保险创新力度

继2018年税延养老险推出之后，今年6月1日起，专属商业养老保险开展试点，成为养老保险第三支柱建设探索的一个方向。专属商业养老保险是以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。

银保监会表示，开展专属商业养老保险试点，不仅有利于丰富第三支柱养老保险产品供给，巩固多层次、多支柱养老保险体系，也有利于培育长期投资长期回报、价值投资创造价值、稳健投资合理回报的成熟理念，还有利于支持资本市场健康发展，满足基础设施建设和科技创新发展需要。

近日，浙江银保监局在专属商业养老保险试点工作推进新闻发布会上披露，截至9月28日，浙江6家试点保险公司（中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、人保寿险）专属险种累计销售保单2303件，保费4743.73万元（不含宁波）。

一位保险业内人士在受访时表示，目前产品对客户的吸引力相对不足，这与试点公司开展业务时间尚短、试点地区少、没能有效利用有关优惠政策等多种因素密切相关。该人士建议，应鼓励加大养老保险产品创新，立足消费者需求，便于民众参与，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险等。

10月15日，银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（以下简称《意见》）提出，坚持回归保障本源，围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品，积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品。提供收益形式更加多样的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式。

《意见》还提出，适应养老保险体系发展需求，探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求。支持通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在风险有效隔离的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。