如何靠理财躺平养老生活

上篇说过目前退休工资是难以覆盖我们将来的生活，但我们通常所惯用的房子、房租、理财也并不一定行得通。

大多数人都有一个习性叫财富幻觉——对未来创造财富很有信心，到老一定能攒够钱。殊不知这是一个非常理理想化的认知，拼命攒钱过程中累趴下了呢，公司经济泡沫倒闭了呢，孩子突然为了理想要出国学习呢，漫长的“攒钱”过程中有无数的不确定，那么确定要需要的养老账户能跟带有诸多不确定的攒钱账户匹配呢？

所以长期的目标用银行储蓄完成是个非常不靠谱的事情。

那么后疫情时代下的惯用理财手段的表现情况又是怎么样的呢？

怎样一笔钱才能作为养老账户？

这里有四个要素——保本、生息、独立、择时性低

·保本

对于养老账户而言保本是重中之重，换而言之能否保证本金的安全是适配养老账户的核心要素。

从上图可以看到，银行理财、另类固收、信托、股市、基金都存本金不保的情况，虽然可以实现更高收益的可能性，但是同时面临着丧失养老金的可能性。

·生息

不依靠供需关系也能够有源源不断的回报，靠存钱用永远抵不过通货膨胀，十年前寸的10块钱，如今只有1块钱的购买力，能够有被动收益才是养老生活可持续的根本。

·独立

除开保本外，另一个就是要具备有独立性，能够完全度收到其他资产、行业、经济、政策的影响，这么做同样是提升可靠性。看似最有希望的银行存款被pass掉，存款利率与全球金融波动强关联，未来超低利率或者负利率会让你账户幅度缩水。

·择时性强，能长期持有

灵活性也是非常必要的，像是国债、大额存单这样的目前看来确实非常不错，但是对于二三十年时间较长的区间，能否购买到、是否还有稳定的收益这里要打一个问号。

当然有很多朋友一定听过或者目前正在配置定投类产品，例如基金定投。

用时间来拉平亏损的风险确实是一个很好的机制，但定投类只适用于做“收益账户”，并不适合用作来养老，就像基金定投，这个账户会穿越多个牛熊，如若退休的节点上定投的基金目前处于较大的亏损，会陷入于两难。

对比过后，增额终身寿险（大额保单）能够严丝合缝的匹配。

那么什么是增额终身寿险呢？增额终身寿险能不能守住钱袋子？增额终身寿的收益如何？之前文章有详细讲解，传送门在此。

相比传统的寿险，增额终身寿险更适合“活着”用

一、资金安全，收益可观，有法律保护

二、锁定利率，现价复利增长

三、领取灵活，无手续费，交易费

四、带有保障功能，可以实现资产传承

在有保险法护体的情况下，稳健不言而喻，即便是恒大面临众多危机，但恒大人寿的寿险保单依然是正常兑付，不受任何影响。

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