每年交1.2万元个人养老金,每年存款1.2万元,20年后哪个收益高?

这几天，几个工作伙伴聚在一起，议论最多的话题就是个人养老金值不值得交的问题。

国家层面发出通知，缴纳个人养老金有个人所得税优惠，每年限额税前扣除1.2万元。

因为缴费后能节省个税，而且还有投资收益，具有理财功能，伙伴们闲聊时有意无意就讨论起了每年存款1.2万元和每年缴1.2万元个人养老金哪个更划算的问题。

个人养老金是一种补充养老方式，是除基本养老金和企业年金或者职业年金后的第三支柱养老，也是养老金超市的新成员。

凡是参加基本养老保险的人员，无论是居民养老，还是职工养老，只要没有退休，都可以参加缴费，每年最高允许缴费1.2万元，也就是税前扣除限额。

那么，每年存款1.2万元和每年缴纳1.2万元个人养老金，20年后哪个收益高呢？

下面由【小强财艺】为你解析：

01、每年存款1.2万元，20年后的收益和本息额

我国被称为储蓄大国，说明中国老百姓对银行存款情有独钟，同时也说明大家对银行有足够的信任，民众把多余的资金存银行，省心又省事，还能躺赚银行利息，万一银行破产倒闭了，还能有50万元的兜底保障，一举多得，何乐而不为！

不过，现在的银行存款利率越来越低，收益每况愈下。自从2015年银行利率放开管制后，经过短暂的几年的上涨，在2019年开始走下坡路，银行存款收益一年不如一年了。活期存款收益忽略不计，定期存款利率、大额存单利率，收益都不咋样了，就连国债利率也不如从前了。想起2019年前后，三年期以上的存款收益在7％左右，再看看现在的存款收益，年利率能达到3％就不错了。

如果每年存银行1.2万元，20年后连本带利有多少钱呢？

按照年利率3％，那么每年的利息就是360元，累计20年后的利息是7200元。但银行的利息计算采用的是复利，也就是平时我们所说的利滚利。每年都存1.2万元，20年后存款的本金就是24万元。在考虑利息的情况下，利用复利的计算方法，存款账户累计额大约是每年存款金额的26.87倍，用26.87乘以1.2万元，得出20年后个人存款账户约有32.44万元，除去存款本金24万元，利息有8万多元。

实际上，这是理想状况下银行存款的本息额。考虑目前银行利率的走势，参考国外发达国家实际情况，未来银行存款不但可能没有利息，还有可能出现谁存钱谁要向银行支付管理费的情况。所以，每年存款1.2万元，20年后达到32万元，已经属于天花板水平了。

02、每年缴纳个人养老金1.2万元，20年后收益和本息额

个人养老金具有强制储蓄的特点，缴费人员可以在一定范围自主理财，购买理财产品换取收益。虽然个人养老金收益如何还没有确定的数据，但是人社专家称可以利用职工基本养老金个人账户的收益进行估算。

那么职工个人养老金账户的收益如何呢？这事还要从个人养老金账户的记账利率说起。2016年开始，国家统一规定了个人养老金账户记账利率，从实际情况来看，2016年到2021年这5年的平均记账利率约为7％。个人参加个人养老金缴费后，如果收益也能达到7％，在每年缴费1.2万元的情况下，20年后的本息额是每年存入额的40.995倍，也就是49.2万元，基本上接近50万元了，按照50万元考虑，除去本金24万元，投资收益有26万元之多。

50万元会不会有水分呢？有一组数据说明50万元还是一个比较保守的数据。从公开信息来看，2001年到2019年这19年间，公募基金已经为社保基金赢得了高额回报，收益达到了8.15％，比7％还高了1.15个百分点。

结语

综上所述，每年存银行1.2万元，20年后连本带息大约只有32万元，且有高估成分，如果每年拿出1.2万元购买个人养老金，20年后保守估计本息额也能达到50万元，二者收益差18万元。因此，在收益方面，个人养老金更胜一筹，比银行存款收益高太多了。关于个人养老金，你会买吗？如果你在社保方面有疑问，请点击文章下方卡片进行咨询，感谢阅读，点赞转发收藏评论！