退休前一年参保300%档次,养老金净增800元?和交60%档次的差多少

本以为领到养老金之后，我妈终于得到解脱，实现所谓的诗和远方，没想到，她看着养老金单子叹了口气：不是说退休前一年大力参保300%，养老金净增800元吗？怎么感觉和交60%档次的老姐妹差不多。

其实，我早就劝过我妈，养老金参保是一个长期积累的过程，没有所谓的拐点，更没有退休前一年如何重要这一说，可她执意要参保，于是，全家人鼎力支持。

这一年的日子过得那个叫节省啊，为了提升我妈的养老金，全家人都节省开支，愣是给这一年坚持住了，结果怎么样，第一天就后悔了，为什么会这样呢？

空口无凭，难以取信于众人，下面【社保精算师】为你用数据逐步分析：

01、数据分析第一步：缴费15年，参保60%档次与100%档次

目前，个人参保的人群中，缴纳人数最多的档次基本上就是60%档次和100档次，一个是最低档次，一个是和社平工资持平的档次。

这已经是绝大多数灵活就业人员的生活极限了，因为按照最低档次参保缴费，每年支出就得每人上万元，所以，多数在60%档次，少数在100%档次，极少数在更高的档次。

为了更好的数据分析，下面我们举例说明：

参保15年，缴费60%档次，养老金多少

参保15年，缴费100%档次，养老金多少

对于灵活就业人员来说，男性退休年龄是60岁，女性退休年龄是55岁，假如现在有四个人，全部从2004年到2018年参保缴费，具体如下表所示：

灵活就业人员总认为自己缴纳社保太吃亏，原因在上述图片即可看到，缴费的40%计入个人账户，剩下的60%计入了统筹账户，其实并非如此。

因为在领取养老金的时候，不仅仅可领个人账户养老金，还能领基础养老金。如果有视同缴费年限的，比如说下岗职工、知青返乡，还能多领一笔过渡性养老金。

下面案例按照个人账户养老金+基础养老金测算，这属于最普遍的灵活就业人员，个人账户养老金按照男性139个月计发，女性按照170个月计发，计算结果如下：

基础养老金=退休前社平工资（假如去年退休）*（1+平均缴费指数）/2*缴费年限*1%=7299元*（1+0.6）/2*15*1%=876元，同理可以测算出，100%档次缴费下，基础养老金为1095元。最后得出如下结论：

通过测算可以看出，按照15年缴费，灵活就业人员养老金并不高，1000多元成为常态，谈不上什么生活质量，只能满足最基本的生活，日子过得还是相当拮据的。

于是，有些人听信了网上的话语，在退休前一年疯狂缴费，想通过提高前一年的缴费档次来让养老金大涨，结果或许会出乎你的意料，下面继续为大家测算：

02、退休前1年，300%档次缴费，养老金净增多少

灵活就业人员并非想象中实现了财富自由的人群，而是小摊小贩、临时工、钟点工、下岗职工等赚钱比较困难的人群，所以，他们要是真把缴费档次从60%提高到300%，意味着本就一万的支出压力，陡然增到了3万，一般家庭吃不消。

个人账户养老金=45588/170=268元（55岁女性退休）

基础养老金=7299（大连2018年社平工资）*（1+0.76）/2*15*1%=963元

个人账户养老金=66762/170=393元(55岁退休女性）

基础养老金=7299（大连2018年社平工资）*（1+1.13）/2*15*1%=1166元

第一种是14年缴费60%档次，第十五年缴费300%档次，第二种是14年缴费100%档次，第十五年缴费300%档次，结果显示：第一种情况下，女性是1231元养老金，第二种情况下，是1559元养老金。男性测算结果如下表所示：

03、退休前交300%，省吃俭用，值得吗？

数据显示，通过最后一年的冲刺缴费，并没有达到让养老金净增800元的预期，仅仅多领150元左右，所以，我妈才觉得不划算，全家人省吃俭用整整一年，换来了这点回报，不值当。

其实，养老金缴费是一个与职业生涯周期同步的过程，贯穿于工作起始阶段，结束于退休年老阶段，也就是说，从工作开始就要为养老做打算了。

而部分灵活就业人员因为参保自愿，档次自由的缘故，反而对于养老这个事不上心、不着急、甚至是无力承担高额费用，所以，拖拖拉拉、断断续续，养老金自然不会太高。

养老保险确实是多缴多得，长缴多得，但是，在实际参保过程中，奉劝大家还是量力而行，如果降低自己的生活质量，才换取养老金多了一两百元，还是有点不划算的。你说呢？欢迎大家留言讨论，更希望大家转发、收藏，让更多的人看到。