尽早拿出资产做好退休规划

堂吉诃德曾说：鸡蛋不能放在同一个篮子里。早在1997年，世界银行的养老金专家组提出了应对老龄危机的措施——三支柱。我国的三支柱分别为：基本养老保险，企业年金或职业年金，个人养老金及其他个人商业养老金融业务。

随着银保监会《关于开展专属商业养老保险试点的通知》的发布，专属商业养老保险正式开展试点，泰康人寿等6家头部险企，凭借卓越的产品设计开发、稳健的投资收益等入选试点机构名单。此次国务院《意见》的发布，意味着个人养老金与个人商业养老金融业务将共同支撑起养老的第三支柱，而个人的不同选择随着时间的复利效应可能画出未来长寿人生不同的筹资曲线。

北京大学国家金融研究中心主任、南方科技大学代理副校长金李指出，65岁以上老年群体的物质需求，需要大量的金融支撑，但是65岁才去做的话就已经晚了，应该是在年轻的时候就要开始做人生规划。一定要尽早把资产拿出来做一个长期的规划，进行全生命周期管理。

一般来说，在退休前15年，可以开始制定退休规划。假如男性的退休年龄在60岁的话，可在45岁时考虑退休计划。清华大学经济管理学院教授、清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正指出，退休前要准备多少养老金取决于你退休以后收入和支出，要看看这部分的资金缺口有多大，以及退休后的收入替代率和目标替代率的期望值。他建议，商业养老保险的比例要适中，既不至于负担过重，同时也可以提供一定程度的保障，在社会基本养老保险、企业年金等基础上再加一层保障。一般来说，购买的养老年金产品应该保证每一期领到的养老金不少于退休前收入的10%。

目前的政策规定参加人每年缴纳个人养老金的上限是12000元，相当于平均每月计入个人养老金账户的资金只有1000元。政策的制定也是考虑了不同收入人群的实际情况。未来这一上限还会根据实际情况进行调整。

除了理财产品和基金，个人养老金也可以用来购买养老保险产品。目前市场上可供选择是两全保险和养老金保险，起到养老保障作用的主要是后者，它是针对养老保险而设计的。比如，泰康臻享百岁专属商业养老保险就是一款政策支持型个人养老年金产品。据统计，2021年泰康臻享百岁产品的年华结算利率为6.1%，是六家保险公司推出的商业养老保险中收益最高的一家。可以说，养老金保险是一种全新的养老储备方式，让老百姓充实养老钱袋子的选择更为丰富。这类保险的特点是保险人会在你约定的期限、约定的时间点以后，按期向你支付养老金。所以，可以根据我们购买年金保险时间的不同，缴费方式的不同，以及将来领取方式的不同，选择不同的养老金保险。